父亲节将至，若要为父亲配置商业保险，应该怎么投保呢？平安人寿建议，男性处在人生的不同阶段，面对的环境有很大不同，因而在选择投保时应充分考虑年龄特征，分阶段进行相应投保。而对于同一年龄阶段的父亲们，还可以根据家庭收入状况来确定每年的保费投入，依据科学买保险阶梯顺序即意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病、养老金等进行投保。

年轻爸爸：保障要充足

三十而立的年轻人，上有老下有小，作为独生子女也没有同辈的兄弟姐妹可以依靠。物价飞涨，房贷在身，事业还在打拼期，人生在这个阶段似乎经不起一丝偏差，这时候，为自己买份保险，等于给自己添置了松绑压力的好工具。

保险是生命的保护伞，未雨绸缪，为不可预知买单，如果年轻爸爸突遭不测或罹患重病，还能有份保险弥补经济上的缺口，帮助家人维持生活质量，那他当下拼搏也能更心无旁骛。

平安人寿建议，年轻爸爸购买保险时将保额设定为年收入的10倍。

让我们来看一个真实的案例：卫先生，31岁，年入过百万，家庭美满，年轻有为。然天有不测风云，他2012年11月被确诊患有肝癌，2013年年初不治身亡。不幸中的万幸，卫先生十多年前就开始为自己买保险，第一份保单保额设定为20万，之后又陆陆续续在平安人寿投保了三份保单，并附加了多种医疗附加险，身故前累计交费38万余元，领取生存金3万多元，本次身故合计赔付137.92万元。

英年早逝是人生最悲伤的事情之一，有太多的牵挂无法割舍，太多的责任没有完成，所幸卫先生还给家人留下了百多万的理赔款可以暂渡眼前难关。但作为正当壮年的家庭顶梁柱，卫先生的保额仍然稍显不足。按照他百万的年收入，他的人身险保额最优值应在千万，这样他因故离世后，他的家人在未来十年才能继续保持原先的生活质量。

目前很多人身背高额房贷，而且一贷就是十多年，如果主还贷人突遭不测，不难想象，沉重的经济负担将在未来数年内让整个家庭经济上捉襟见肘。

伴随着居民收入水平的提升，平安人寿也鼓励大家根据收入的增长适时调整保额。如选购万能险，在保单账户价值足够抵扣保障成本的前提下，急需用钱时能从保单账户里做现金价值部分领取，灵活多变满足各种需求。主险之下再附加一些意外险、医疗险、定期险，那一张保单就能为一个年轻爸爸提供多重保障了。

中年爸爸：险种组合要全面, 保障收入相匹配

和初成人父的年轻爸爸一样，中年爸爸也面临着上有老下有小的生活重担。但这个年龄阶段的男性一般事业已经步入稳定发展期，经济方面也完成了初步的积累，往往小有积蓄，也开始对理财有了一定的认识，希望能让自己手中的钱保值增值，进一步改善家庭生活质量。

平安人寿建议，无论风险倾向是高是低，这个年龄段的男性先用保险为自己打下一份保障基础，然后再去选择高收益的投资品类。万丈高楼平地起，光鲜在外的那部分，建筑风格无论是奢华现代还是平实朴素，不变的是都需要一块稳扎稳打的地基。

首先，险种组合要全面。中年人买保险，主险首选高保额的万能险或分红险，同时通过附加险兼顾考虑意外、医疗、重疾类需求。而且分红险还可能提供一定的分红收益，帮助抵御通货膨胀。

选择万能险的话，险种比较灵活，在保单账户价值足够抵扣保障成本的前提下，保额可以随时按需调整，账户价值的保单利息每月结算并计入保单账户，是比较经典的险种。不过考虑到保障成本会随着年龄增长不断上升，所以更推荐年纪比较轻的时候，把保额调高，享受保单的高保障功能，等到步入老年时，再逐渐调低保额，转而享受保单的累计收益。

分红险方面，平安人寿去年推出的护身福终身寿险（分红型）是不错的选择。除主险保障保终身外，护身福重大疾病险还增加了对8种特定轻度重疾的保障，筑起健康新防线。随主险附加的护身福重大疾病险，涵盖合同约定的男性28种、女性30种重大疾病，保险期限终身，确保大病无忧。附加的护身福意外险，可保障到70岁，自驾车和公共交通意外有双倍赔付。

除此之外，也可以按需再另外附加医疗险和豁免险，增加医疗和豁免的双保险。

其次，保障要和收入匹配。随着收入水平的提高，保额也需要相应提升。对于年富力强经济基础比较好的中年爸爸而言，保障就相当于盖房子，保额20万是基本住房保障，100万是宽敞大洋房，上千万的保单则是豪华的别墅房。总而言之，有多高的收入就盖多大的房子。保额的设定参照值一般为年收入的10倍以上，这样能够在风险发生时，充分保障家人未来十年的生活品质。

中年爸爸的保单若能满足以上两个要素，就能真正发挥保障的功效啦。奔波忙碌的中年爸爸，疲惫并幸福着，如果有高额全面的保险计划为人生保驾护航，更能安心奋斗为家人带去幸福。

老年爸爸：守住财富应对未来

当儿女成家，老父母两人都进入退休年龄后，从人生财务规划的角度来看，当下理财的重点应该趋于保守，守住财富才能更好地应对未来，在高风险的项目不应该投入过多的资金。

平安人寿表示，对于老年人来说，未来最大的风险在于意外伤害以及疾病导致的医疗费用的支出。因为这些风险发生的概率在老年人群中很高，商业保险根据精算原理计算的费率也会相应较高。所以，市场少有60岁以上的寿险产品。即使有的话，费率也比较高，主要的方法还是依靠自己的“准备金”来防患于未然。如果年轻时没买保险，此时只能更多依靠自身储备应对重疾、养老需求，一般建议每人准备10万-15万元随时可变现的资产以备不时之需，譬如银行存款、债券等。
很多人在身体状况出现一些问题的时候开始想到购买健康保险，很多人在临退休的时候才感觉到养老的压力。因此，希望提醒现在还在工作还有收入的人们，未来是需要通过规划来准备的，多一分规划，多一分坦然。

重要提示：分红险的红利分配和万能险的结算利率超过最低保证利率的部分，是不确定的。